Споры с банками

Кризис закончился. Экономика страны снова пошла в рост. Это чувствуется во всем – кому-то повысили зарплату, у предпринимателей повысилось число заказов, у юристов прибавилось клиентов и работы.

Большинство из нас когда-либо сталкивались с кредитами банков. Для тех, у кого есть постоянная работа и стабильный доход, иметь два-три кредита – вполне нормальная ситуация. Но в период кризиса, многие наши сограждане потеряли возможность своевременно выплачивать долг и проценты по кредитам, в связи с чем возникли просрочки. В большинстве случаев банкам все равно, что у Вас произошло с работой, почему Вы не платите. И даже если заемщик банка умрет, платить за него будут наследники.

Закон предоставляет банкам возможность расторгнуть договор с Вами в судебном порядке с требованием возврата суммы займа целиком вместе с процентами и штрафами в случае, если Вами будет допущена хотя бы одна просрочка по возврату очередной суммы.

Зачастую банки сами виноваты в не возврате заемщиком суммы займа. Это и грабительские проценты и повышенные штрафные санкции, отсутствие грамотного, избирательного подхода к заемщикам. Поэтому опустим моральную сторону вопроса и рассмотрим основные способы противодействия банкам и коллекторским фирмам.

Если банк подал в суд…

Банк может подать в суд на неблагонадежного заемщика двумя способами: подав в суд заявление о выдаче судебного приказа или исковое заявление о расторжении кредитного договора, возврате суммы займа, процентов и штрафных санкций.
В первом случае, суд не извещает заемщика о судебном заседании. Впрочем судебного заседания, как такового тут нет вообще. Но при этом заемщик вправе отменить судебный приказ, прислав в суд на него свои возражения в произвольной форме. Тут важно доказать суду что Вы получили приказ или узнали о его вынесении не ранее, чем за десять дней до того, как подали свои возражения. В юридической практике бывают случаи, когда судебные приказы отменяются и по истечении нескольких лет.

При этом нужно учитывать тот факт, что после отмены приказа банк вновь сможет обратиться в суд, но уже с исковым заявлением. При этом банком, возможно, будут предъявлены повышенные проценты и штрафы. Отменять судебный приказ следует только в том случае, если Вы уверены в том, что при повторной подаче иска в суд Вы сможете доказать суду, что банк неправомерно пытается взыскать сумму долга, процентов, комиссий, штрафных санкций.

Если же Вам по почте уже пришло определение суда с исковым заявлением банка, тут важно оценить шансы банка на взыскание предъявляемых Вам сумм. Для начала нужно ознакомиться с материалами дела. Для этого нужно написать заявление об ознакомлении и захватить с собой фотоаппарат. После того, этого Вы сможете у себя дома в спокойной обстановке, с использованием интернета и прикладных программ, ознакомиться с отснятыми материалами дела и оценить свои и шансы в данном процессе.
Чему тут стоит уделить особое внимание? Ну во-первых, любой кредит начинается с кредитного договора. Он обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора также будет соблюдена, если вы просто подписали в банке оферту банка. В любом случае в материалах дела должен быть листок бумаги с основными условиями кредита и с Вашей подписью. Если его нет, то шансы банка на взыскание процентов и штрафных санкций невелики.

Во-вторых банк должен подтвердить факт выдачи Вам заемных средств. Если Вы получали деньги в кассе банка – то должен быть расходный кассовый ордер. Если в банкомате – то банковская распечатка. Но в здесь такая распечатка будет доказательством только в случае, если Вы все-таки расписывались на кредитном договоре и за выдачу карточки. Если Вам карточка пришла по почте (а такие случае бывают) Вы сняли деньги и ни разу не заплатили банку, то последнему будет очень сложно доказать факт заключения кредитного договора и выдачи Вам в долг денежных средств.

Если в отснятом материале присутствуют Ваши подписи на договоре, факт выдачи Вам денег подтвержден и соблюден предусмотренный договором претензионный порядок, то тут можно смело перейти к банковским расчетам. Их можно сверить со своими платежами, пересчитать пени и проценты. При этом, суд может уменьшить сумму штрафов до разумных пределов, если Вы об это заявите на судебном заседании (до 10-30% от суммы просроченной задолженности).

Также нужно обратить внимание, присутствует ли a договоре, графике платежей или в выписке с вашего ссудного счета фраза: "погашение комиссии за открытие/ведение ссудного счета". Если такая комиссия банком все-таки взималась, Вы можете смело посчитать всю выплаченную Вами комиссию, и потребовать во встречном исковом заявлении о защите прав потребителей ее возврата, взыскав при этом моральный вред и стоимость расходов на услуги Вашего представителя (адвоката).
В таком случае большинство банков соглашаются на мировое соглашение, по которому вся выплаченная Вами комиссия засчитывается в счет уплаты основного долга, снимаются все штрафные санкции.

Решение вынесено, что делать дальше?

Если у районного суда нет сведений о надлежащем Вашем уведомлении о предстоящем судебном процессе, суд может вынести заочное решение. Такое решение также легко отменить, подав заявление о его отмене в течение десяти дней с даты его получения. Но при этом нужно доказать суду уважительность причин Вашего отсутствия (отсутствие извещения, командировка, больничный лист) и привести обстоятельства и доказательства, которые могли бы повлиять на решение суда. Суд обязан в десятидневный срок рассмотреть Ваше заявление в судебном процессе, о котором Вы должны быть извещены, принять решение о возобновлении производства или отказать Вам. В последнем случае за Вами остается право кассационного обжалования.

Если суд вынес решение о взыскании с Вас долга, процентов и штрафных санкций или отказал Вам в отмене заочного решения, вы вправе подать кассационную жалобу в Саратовский областной суд в десятидневный срок с даты вынесения решения в окончательной форме или со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления об отмене заочного решения. Определение суда кассационной инстанции вступает в силу сразу же после его вынесения.

Дальше начинают работать судебные приставы-исполнители. Если с Вас нечего взять, у Вас единственное жилье, нет машины официальной зарплаты и ценного имущества и Вы не собираетесь в ближайшие три года за границу, то Вам волноваться не о чем. Если же ситуация другая, то нужно либо платить (вместе с 7%-ным исполнительским сбором), либо избавляться от всех доходов и имущества. При этом, в случае если взысканная задолженность не превышает 250 000 рублей, то при уклонении от выплаты взысканной задолженности Вам не грозит уголовное наказание.

Противодействуя банкам следует всегда помнить, что банк, как и любая коммерческая организация заинтересован в возвращении выданного кредита и процентов. Банк прекрасно понимает свои шансы, вернее отсутствие таковых при излишнем давлении на Вас. Поэтому, следует помнить, что на всех стадиях судебного процесса и при исполнительном производстве существует возможность договориться с банком и заключить мировое соглашение на приемлемых для Вас и для банка условиях.

Если Вас все устраивает, вы можете платить, в ваших выплатах не присутствует никаких комиссий, то лучше дело до суда не доводить вообще. Многие банки стали идти на встречу заемщикам, реструктуризировать задолженность, убирая при этом штрафные санкции, комиссии. Если же Вам не идут на встречу, и Вы не готовы в одиночку пройти через все перепетии судебных процессов и исполнительного производства, то Вам лучше обратиться к специалистам.
В следующем номере мы расскажем об основных способах противодействия коллекторским фирмам.